擔心長期住院而買癌症險？搞錯了！這些狀況可能領不到理賠金

後田亨、永田宏

【早安健康／後田亨（保險規劃諮詢顧問）、永田宏（醫學博士）】

癌症不需長期住院，花費都在不理賠的標靶藥物

人們之所以會購買癌症險，是因為許多人都認為癌症的花費很高。但是，從初次就診到重返家庭或社會，大部分疾病和傷害的醫療費用約為五十萬日圓（按：臺灣癌友家庭平均一年總花費約新臺幣五十萬元）。藉由高額療養費制度的補助，幾乎沒有人因就醫而破產。當然，癌症也不例外。

但令我驚訝的是，仍然有很多人認為癌症需要長期住院，其實這並不正確。看看由日本厚生勞動省每年發布的平均住院天數（各家醫院按疾病所統計），大家可能會震驚到啞口無言。

就以肺癌來說好了。2016年肺癌（有進行手術）的平均住院天數，見下表2-4，這是我根據厚生勞動省DPC數據所做的表格。

即使接受肺癌手術，通常只需十天到兩週就可以出院。如果僅接受抗癌藥物或放射線治療，住院時間將會更短。請參考表2-5，大腸癌（結腸癌）雖然住院時間稍長，但也不會超過二十天（按：臺灣肺癌住院天數約一至兩週；大腸癌約五到十四天）。

但要注意的是，這些數字是所有年齡層患者的平均住院天數。

正如大家所知道的，多數癌症患者是老年人，有些人可能還有其他併發症，例如高血壓、糖尿病、心臟疾病等。而這類患者和過去相比，其手術成功率也較高。換句話說，如果年齡在五十歲或六十幾歲，未罹患其他疾病且體力較好的癌症患者，則可能在更短的時間內出院。

腹腔鏡和胸腔鏡手術越來越普及。60％的肺癌手術已被胸腔鏡手術所取代。此外，若能早期發現消化器官病變，用內視鏡亦可將患部完全切除，並在當日出院；即使住院，最多也就是兩到三天。

因此，期待能夠領到癌症住院保險金和手術保險金的人，這如意算盤可能打錯了。甚至，我們可以說，因擔心住院和手術費用而購買癌症險，這觀念本身就是錯誤的（按：臺灣現今進行癌症手術，只需住院三至五天，後續多為門診醫療，而沒住院就不理賠；標靶治療如果沒住院，保險也不賠，相關費用及給付請參考表2-6）。